法蘭客之家

說的也是，翻開報紙、打開電視，回想看看～有多少人可以在車禍發生後，能像本案中的張董～勇於承認自己的錯誤，表現出負責的態度？舉目所見，映入眼簾的～儘是肇事逃逸、不聞不問的負面報導居多，而我們的社會似乎也痲木不仁、習以為常、見怪不怪了！

雖然這件個案是絕無僅有（因為具有正面意義，所以我才拿出來寫），事屬「空前」，但我倒不希望從此「絕後」，畢竟多一點人性，少一點法律，這社會就會多一分和諧、多一點光明。

在上一單元（PART2）中，我們曾提到張董與金花在這件重傷害的車禍中以360萬元達成調解成立的賠償共識，這其中包含了保險公司105萬的傷殘保險給付及20萬元最高法定醫療險的理賠給付；但這是不是表示另外那235萬元的高額賠償就是從張董口袋裡拿出來賠給金花的？

告訴各位讀者，其實不然哩！張董真正從自己荷包掏出來賠償的金額甚至還不到30萬呢！那這中間還有200多萬是誰出的錢哩？相信反應快的讀者已經猜到了，沒錯！就是張董額外加保的「任意險」發揮了解決這件車禍的決定性作用。

各位讀者在此必須建立一個正確的保險觀念，就是汽（機）車強制責任險是社會保險的一種，是國家法令規定一定要投保的基本險種，沒有投保強制責任險而開車或騎車上路，只要被警察臨檢查獲，都會被開單告發，所以這是非保不可的；至於任意險，則是相對於強制險以外，其他由保險公司針對不同客戶需求所推出的保險商品組合，像是車體（損失）險、駕駛人傷害險、竊盜（損失）險、酒償責任險等等。這些險種，法律沒規定您一定非保不可，但是萬一發生事故而有出險的情形時，是可以大大減輕肇事者（加害人）賠償負擔的（分散風險）。

方才提到的強制責任險，它的內容包括「任意第三人責任險」與「乘客責任險」兩個部分，而保險費率則是由財政部來統一規範。由於有些車主認為自己的駕駛技術不好，有些車主覺得台灣交通太亂，擔心稍有不慎，不是自己撞到別人，就是別人來撞自己，所以在強制險以外，不少人會再加保一些任意險，藉以達到風險分散的目的。

除了加保任意險外，如果車主覺得原來就該投保的強制險保障太少，那麼保險公司也會提供更高額的保險金額來滿足不同客戶的需求，雖然客戶也相對要付出更多的保費，但對於風險管理有正確觀念的人來說，多繳一點保費並不是問題。所以保險公司便推出了一種名叫「超額責任險」的保險商品來因應客戶的需求。

「超額責任險」說穿了就是加強了「任意第三人責任險」與「乘客責任險」保額的保險，當法定的強制責任險理賠額度不足以解決車禍面臨的賠償問題時，就可以由「超額責任險」來支援彌補保額的不足。

哈哈！我們案例中的張董便是加保了這樣的一個任意險（超額責任險），所以他個人在面臨此次造成對方金花 女士重大傷殘的意外時，能在短短幾個月內就和被害人達成調解，一方面固然是他表現了負責的誠意，但實質上的高額賠償也是「功不可沒」的喔！

此外，調解實務上，車禍事件涉及人身傷害的調解，會有保險公司的理賠人員出席的場合，通常也只在客戶有加保任意險的時候，保險公司才會派專人到場協同處理。這恐怕是很多人所不知道的吧？筆者以前也不是很清楚保險公司的作業方式，覺得很奇怪？ 為什麼同樣都是造成體傷的車禍事件，這一件保險公司有派人來協助處理，那件就沒有？後來才知道～如果保戶只有投保基本強制責任險的話，大多數的保險公司是不會專程派人出面協助處理的，只有加保任意險的保戶才有這樣的服務。（注意喔！我是說大多數，沒有說絕對如此喔！）

也許讀者會覺得保險公司怎麼可以這樣大小眼？明明都有投保，為什麼還有「差別待遇」？其實換作另一個角度想想，保險公司也是以營利為目的的社團法人，加上台灣交通很亂，民眾普遍欠缺守法（遵守交通規則）的精神，車禍意外事故又那麼多，而保險公司基於成本考量，理賠部門的人員才那麼幾個，他們哪有能力應付每個客戶的需求？因此選擇服務「出錢較多」的保戶，也是無可厚非啦！

張董因為加保了超額責任險，所以今天保險公司提供給他的服務頗為用心與貼心，早在事故發生初期，就有公司派出的理賠人員協助車禍善後的處理，進行調解前，張董與金花雙方在私下協商的階段，也有專業理賠人員全程為他們解說申辦理賠的事宜（這期間，雙方來來回回也談了很多次），所以我才在上一單元（PART2）說，本案在進入調解程序，雙方到了調解會後，沒多久～案情便很快地進入到賠償的議題，並迅速達成共識，原因在此。（所以一件個案的調解成立，背後若沒有許多正面的力量與因素來促成，光靠一個調解會是不可能成事的。）

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